Ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore và liên hệ Việt Nam
23/08/2022 6.348 lượt xem
Tóm tắt: Cách mạng công nghiệp lần thứ tư đã trở thành cơ hội cho tất cả các ngành, nghề trong xã hội có điều kiện tận dụng và phát triển. Là thời đại của công nghệ số, nhiều lĩnh vực đã bắt đầu quá trình chuyển đổi, tức thực hiện quá trình thay đổi từ cách thức hoạt động truyền thống sang việc áp dụng các ứng dụng của khoa học, công nghệ để vận hành và thực hiện các hoạt động của doanh nghiệp một cách tự động nhưng vẫn đạt hiệu quả. Trong lĩnh vực ngân hàng, sự chuyển đổi này đã mang lại nhiều ý nghĩa cho khách hàng, doanh nghiệp và có tác động tích cực đến nền kinh tế. Tuy nhiên, để việc chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng tiếp tục đạt được tính hiệu quả tối ưu thì việc tham khảo kinh nghiệm nước ngoài để tăng cường hoàn thiện vấn đề này là điều cần thiết. Xuất phát từ đó, bài viết tập trung đề cập một số kinh nghiệm về ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore trên cơ sở so sánh, đối chiếu với quá trình chuyển đổi số của ngân hàng Việt Nam, rút ra một số đánh giá, đề xuất, kiến nghị. 
 
Từ khóa: Ngân hàng kỹ thuật số, chuyển đổi số, Singapore, Việt Nam.
 
DIGITAL BANKING IN SINGAPORE AND LESSONS LEARNT FOR VIETNAM
 
Abstract: The Industrial Revolution 4.0 has become an opportunity for all sectors in society to take advantage and develop. As the era of digital technology, many fields have started the transformation and implementing the process of changing from the traditional way of operating to the application of science and technology to operate and implement the activities of enterprises automatically but still effectively. For the banking sector, this transformation has brought many meanings to customers and businesses and had a positive impact on the economy. However, in order for digital transformation in banking activities to continue to achieve optimal efficiency, it is necessary to refer to learning from foreign experiences. From there, the article focuses on some experiences in digital banking in Singapore on the basis of comparing with the digital transformation process of Vietnamese banks, thereby suggesting some proposals.
 
Keywords: Digital banking, digital transformation, Singapore, Vietnam.
 
1. Khái quát về ngân hàng kỹ thuật số 
 
Ngân hàng kỹ thuật số (Digital Banking) được hiểu là sự tự động hóa các dịch vụ ngân hàng truyền thống, nó cho phép khách hàng được tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thông qua các nền tảng điện tử/trực tuyến1. Nói một cách đơn giản, bằng việc số hóa tất cả các hoạt động của ngân hàng, thay thế cách thức hoạt động truyền thống trước đây bằng việc chuyển đổi số cách vận hành cho hệ thống ngân hàng. Hiện nay, việc các ngân hàng dần chuyển sang mô hình kỹ thuật số đã trở thành xu thế tất yếu xuất phát từ những lợi ích mà nó mang lại, cụ thể:
 
Thứ nhất, ngân hàng kỹ thuật số cho phép khách hàng thực hiện các dịch vụ ngân hàng một cách thuận lợi và dễ dàng. Điều này được thể hiện qua các khía cạnh sau: 
 
Lợi ích từ khả năng di chuyển: Khách hàng không cần phải đến trực tiếp các điểm giao dịch, xếp hàng chờ đợi, bởi nhờ có công nghệ và các nền tảng trực tuyến mà ngân hàng đã tích hợp thì khách hàng có thể thực hiện các giao dịch tại nhà hoặc bất cứ đâu mà họ muốn. 
 
Tiết kiệm thời gian: Chính vì địa điểm linh hoạt, phù hợp với khả năng di chuyển của khách hàng cũng như không lệ thuộc có khung giờ hành chính như ngân hàng truyền thống nên ngân hàng kỹ thuật số có thể hoạt động 24/7, điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, vừa giúp họ tiết kiệm được thời gian cũng như lựa chọn được khung thời gian giao dịch phù hợp khi không thể tham gia giao dịch vào các khung giờ hành chính. 
 
Thủ tục đơn giản: Có thể thấy rằng, tại các ngân hàng truyền thống, thủ tục và các loại giấy tờ liên quan được cho là phức tạp và việc hoàn thành chúng là cả một quá trình. Nhưng đối với ngân hàng kỹ thuật số, thủ tục trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Khách hàng chỉ cần một chiếc Smartphone kết nối mạng thì sẽ đều có thể tham gia và thực hiện được giao dịch với ngân hàng bằng việc tải ứng dụng (App) và đăng nhập tài khoản (trước đó ngân hàng sẽ cung cấp cho mỗi khách hàng một tài khoản riêng).
 
Ngân hàng kỹ thuật số khiến cho hoạt động thanh toán và mua sắm trực tuyến của khách hàng trở nên tiện lợi: Trong một tài khoản hay ứng dụng mà ngân hàng tạo ra thì thường đã tích hợp sẵn tiện ích thanh toán tự động cho các hóa đơn điện tử như chi phí gas, điện nước, điện thoại, hàng hóa, dịch vụ mua sắm... Nhờ vậy, khách hàng không nhất thiết phải sử dụng tiền mặt để chi trả mà chỉ cần sử dụng dịch vụ chuyển tiền tự động qua thẻ là có thể thanh toán được. Điều này khiến cho việc thanh toán và mua sắm trở nên đơn giản cũng như tăng khả năng thực hiện các giao dịch mua sắm trực tuyến.
 
Thứ hai, ngân hàng kỹ thuật số mang lại nhiều cơ hội và tiềm năng cho các ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ:
 
Tiết kiệm chi phí: Việc áp dụng các nền tảng kỹ thuật số trong hoạt động ngân hàng sẽ cho phép các ngân hàng giảm được chi phí liên quan đến thuê nguồn nhân lực2. Tuy nhiên, đây cũng là một nhược điểm của việc triển khai ngân hàng số khi các ngân hàng phải bỏ ra một số vốn không hề nhỏ để đầu tư công nghệ, trang thiết bị để vận hành cả một hệ thống ngân hàng. Điều này vô hình trung tạo ra áp lực cho các ngân hàng trong giai đoạn đầu cũng như chi phí duy trì quá trình hoạt động bình thường của hệ thống số này. Nhưng không thể phủ nhận, một khi ngân hàng đã thành công bước đầu trong việc xây dựng hệ thống số thì ngân hàng sẽ nhanh chóng thu lại được lợi nhuận khổng lồ.
 
Tăng khả năng cạnh tranh: Chính vì những lợi ích mà việc số hóa các dịch vụ tài chính mang lại, các ngân hàng trên thị trường tài chính sẽ có nhiều cơ hội để cạnh tranh với nhau. Để thu hút được khách hàng, các ngân hàng không thể giữ mãi cách thức vận hành truyền thống mà phải nhanh chóng thay đổi và chuyển sang mô hình ngân hàng kỹ thuật số. Sau khi đã số hóa bước đầu, ngân hàng phải tiếp tục hoàn thiện và phát triển, thích ứng với các biến đổi không ngừng của thị trường số, cải thiện cách thức hoạt động của các giao dịch. Bằng sự cạnh tranh này, thị trường tài chính và các hoạt động ngân hàng sẽ trở nên sôi động hơn. 
 
Tạo điều kiện gia nhập với thị trường tiền tệ thế giới: Hiện nay, hoạt động mua bán, trao đổi hàng hóa quốc tế đã trở nên phổ biến, trở thành động lực để phát triển nền kinh tế. Trong một giao dịch mua bán hàng hóa thì thanh toán được xem là điều khoản quan trọng và cơ bản mà cả bên mua và bên bán quan tâm. Vì vậy, thanh toán qua ngân hàng là hình thức được ưu tiên lựa chọn vì tính an toàn được bảo đảm. Cho nên, khi ngân hàng chuyển đổi số, việc thanh toán sẽ trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn cho ngân hàng trong việc xác minh và thực hiện nghiệp vụ này. 

2. Ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore
 
Ngân hàng kỹ thuật số là bằng việc ứng dụng các nền tảng công nghệ vào quá trình thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng, nói cách khác, ngân hàng kỹ thuật số cung cấp các dịch vụ ngân hàng tương tự như các ngân hàng truyền thống nhưng nó hoạt động mà không có cơ sở hạ tầng vật lý, tức là hoạt động qua nền tảng số. Đây được xem là xu thế tất yếu của hệ thống ngân hàng của các quốc gia, trong đó có Singapore. Vào tháng 12/2020, Cơ quan Tiền tệ Singapore (Monetary Authority of Singapore - MAS) đã trao giấy phép ngân hàng kỹ thuật số cho bốn đơn vị gồm một tập đoàn của Singapore là Sintel và Grab; Sea Limited; Ant Financial; một liên minh của Greenland Financial Holdings Group Co.Ltd, Linklogis Hong Kong Ltd và Beijing Co-operative Equity Investment Fund Management Co.Ltd3. Giấy phép ngân hàng kỹ thuật số có ý nghĩa trong việc giúp các dịch vụ tài chính dễ tiếp cận hơn đối với các phân khúc chưa được phục vụ như các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo quy định của nước này, giấy phép ngân hàng kỹ thuật số gồm hai loại là DFB (giấy phép ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ)4 và DWB (giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số)5. Có thể thấy rằng, bản chất ban đầu là các doanh nghiệp không hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, do vậy, khi các doanh nghiệp mong muốn thực hiện các nghiệp vụ dưới dạng số hóa thì doanh nghiệp phải tiến hành xin giấy phép ngân hàng kỹ thuật số. Để được cấp giấy phép ngân hàng kỹ thuật số thì đơn vị xin cấp phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau6:
 
Thứ nhất, ít nhất một pháp nhân trong nhóm ứng viên có từ 03 năm trở lên trong việc điều hành một doanh nghiệp hiện có trong lĩnh vực công nghệ hoặc thương mại điện tử. Ở đây, điều kiện về hiểu biết công nghệ số được xem là tiêu chí bắt buộc đầu tiên để một doanh nghiệp thực hiện ngân hàng kỹ thuật số, có thể vì xuất phát từ chính tính chất quan trọng của các hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nên khi chúng được vận hành với một cách thức khác, cách thức số, so với cách thức truyền thống, thì MAS đã đặt ra điều kiện này với chủ đích là nâng cao hiệu quả của việc ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng và tạo niềm tin nơi khách hàng. 
 
Thứ hai, chứng minh khả năng đáp ứng các điều kiện về vốn. Đối với DFB, vốn thanh toán tối thiểu ban đầu là 15 triệu đô la Singapore trước khi tăng dần lên 1,5 tỷ đô la Singapore; còn với DWB, số vốn đã trả là 100 triệu đô la Singapore. Ở đây, điều kiện về vốn được xem là yếu tố quan trọng bởi nếu không đáp ứng, thì doanh nghiệp không thể thực hiện chuyển đổi số bởi lĩnh vực ngân hàng mang tính chất rủi ro cao, nếu không đáp ứng tiêu chí về nguồn vốn thì doanh nghiệp không thể duy trì được quá trình vận hành liên tục, dòng vốn không ổn định, từ đó ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và sự bình thường trong hoạt động ngân hàng.
 
Thứ ba, tính bền vững trong mô hình kinh doanh của ngân hàng kỹ thuật số bằng cách đưa ra các dự báo tài chính 05 năm của ngân hàng được đề xuất và nó phải theo hướng có lợi nhuận. Dự báo này phải được xem xét bởi một chuyên gia độc lập với ngân hàng. Để đảm tính chính xác, sự trung thực thì việc đánh giá bởi một chuyên gia bên ngoài là điều cần thiết. 
 
Đối tượng của đơn xin cấp phép hoạt động ngân hàng kỹ thuật số là các công ty có trụ sở chính tại Singapore và do người có quốc tịch là Singapore kiểm soát. Tiêu chí kiểm soát ở đây được xác định dựa trên yếu tố phần trăm cổ phần mà người này nắm giữ. Bên cạnh đó, doanh nghiệp nước ngoài vẫn có thể tham gia hoạt động ngân hàng kỹ thuật số với điều kiện là thành lập một liên doanh với một công ty trong nước và cũng phải đáp ứng yêu cầu về trụ sở chính và quyền kiểm soát như đã đề cập. Một vấn đề đặt ra là sau khi được cấp giấy phép, các ngân hàng kỹ thuật số sẽ không hoạt động ngay mà MAS sẽ chia thành hai giai đoạn với mục đích là giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng số thời điểm ban đầu, cụ thể7:
 
Giai đoạn đầu: Ngân hàng kỹ thuật số sẽ bị hạn chế. Tại thời điểm bắt đầu, tức là 02 năm đầu, ngân hàng kỹ thuật số sẽ phải tuân thủ các hạn chế sau:
 
- Giới hạn về tiền gửi: Tiền gửi tổng hợp sẽ được giới hạn ở mức 50 triệu đô la Singapore và tiền gửi của cá nhân sẽ được giới hạn ở mức 75 triệu đô la Singapore. Ngoài ra, ngân hàng kỹ thuật số chỉ có thể nhận tiền gửi từ một nhóm nhỏ như đối tác kinh doanh, nhân viên hoặc các bên có liên quan. 
 
- Hạn chế kinh doanh: Ngân hàng số chỉ có thể cung cấp các sản phẩm tín dụng và đầu tư đơn giản, điều này cũng đồng nghĩa rằng, ngân hàng không được cung cấp các sản phẩm đầu tư phức tạp và mang tính chất rủi ro cao. Bên cạnh đó, ngân hàng kỹ thuật số cũng sẽ không được tham gia vào các hoạt động đầu tư như trong công cụ phái sinh, tự do kinh doanh và không được thiết lập hoạt động tại hai thị trường nước ngoài trở lên. MAS ngoài việc giới hạn số tiền gửi của cá nhân, tổ chức thì còn chi phối cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tức ngân hàng kỹ thuật số chỉ được phép kinh doanh trong phạm vi cho phép và có những hoạt động không được thực hiện. 
 
- Vốn trả trước tối thiểu: Thấp hơn xuất phát từ phạm vi hoạt động hạn chế, cụ thể là ở mức 15 triệu đô la Singapore. 
 
Tất cả các hạn chế trên xuất phát từ mục đích giúp cho ngân hàng kỹ thuật số trong giai đoạn đầu có thể làm quen và thích nghi với cách thức hoạt động số, nhận biết cơ chế vận hành cũng như đánh giá tình hình, hiệu quả hoạt động của ngân hàng, từ đó, có hướng điều chỉnh phù hợp. Một khi ngân hàng kỹ thuật số đã hoàn thành giai đoạn đầu này thì các hạn chế từ MAS về tiền gửi và tự do kinh doanh sẽ được nới lỏng, số vốn trả góp tối thiểu sẽ được nâng lên tương ứng với hồ sơ rủi ro. 
 
Giai đoạn hai: Là giai đoạn chuyển tiếp của giai đoạn đầu, lúc này, ngân hàng kỹ thuật số sẽ được hoạt động đầy đủ: (i) Tất cả các giới hạn trước đó mà ngân hàng kỹ thuật số đã đáp ứng đủ thì được đánh giá là ngân hàng đã kiểm soát được rủi ro, không gây ra lo ngại đáng kể nào; (ii) Khi đánh giá mức độ sẵn sàng của ngân hàng để trở thành một ngân hàng kỹ thuật số “đầy đủ”, MAS sẽ xem xét đến các yếu tố như hiệu quả kinh doanh, tài chính, chất lượng các khoản vay, chất lượng sản phẩm và dịch vụ khách hàng; khả năng quản lý, kiểm soát rủi ro, từ đó, đưa ra kết luận; (iii) MAS sẽ không quy định về khoảng thời gian mà ngân hàng kỹ thuật số từ hạn chế giai đoạn đầu sang ngân hàng kỹ thuật số “đầy đủ” nhưng điều này không đồng nghĩa rằng việc chuyển tiếp giai đoạn được tùy tiện, có nghĩa là nó chỉ được chuyển khi nó đáp ứng đủ các điều kiện đã được quy định. 
 
Có thể thấy rằng, để trở thành ngân hàng kỹ thuật số là điều không dễ dàng, bởi nó phải vừa đáp ứng các điều kiện do MAS đặt ra, vừa phải đảm bảo quy định về chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng kỹ thuật số. Có nghĩa rằng, nếu ngân hàng không đáp ứng một trong các điều kiện đã đặt ra, hoặc giai đoạn đầu của ngân hàng kỹ thuật số hoạt động không hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro thì sẽ không được phép thực hiện việc chuyển đổi này. Các quy định này bảo vệ tối đa quyền lợi của khách hàng cũng như duy trì sự ổn định của thị trường tiền tệ. Vì khi một ngân hàng chuyển đổi số thất bại sẽ kéo theo nhiều hệ lụy, trong đó, sự bất ổn trong nền kinh tế, niềm tin của khách hàng bị ảnh hưởng. Do vậy, chuyển đổi số trong ngân hàng mặc dù mang lại hiệu quả vô cùng lớn nhưng việc thực hiện lại rất phức tạp.  
 
3. Liên hệ và một số kinh nghiệm cho Việt Nam
 
Chuyển đổi số được xem là xu hướng tất yếu hiện nay của các ngân hàng, phù hợp với thời đại và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hầu hết, các ngân hàng lớn đã và đang trong quá trình chuyển đổi kỹ thuật số với nhiều mô hình khác nhau, cụ thể8:
 
(i) Một số ngân hàng thương mại nhỏ đầu tư thẳng vào công nghệ số như OCB, TPBank; trong đó, tất cả các dịch vụ của ngân hàng được tích hợp trên một nền tảng số duy nhất, giúp khách hàng có thể sử dụng tất cả các dịch vụ mà không cần đến trực tiếp các điểm giao dịch. 
 
(ii) Một số ngân hàng có xu hướng thiết lập một mảng kinh doanh mới hoặc thành lập ngân hàng số thuần túy. Tức là nó được xem là một mảng kinh doanh riêng hướng đến phân khúc khách hàng mới, độc lập với hoạt động kinh doanh truyền thống như Timo của VPBank, LiveBank của TPBank...
 
(iii) Một số ngân hàng thương mại tập trung chuyển đổi số các hoạt động kinh doanh truyền thống kết hợp với việc tạo ra những sản phẩm, kênh dịch vụ mới cho khách hàng, đồng thời khai thác những mảng kinh doanh mới trên cơ sở kết hợp với các ứng dụng Fintech như Vietcombank, VietinBank, BIDV, ACB, MB...
 
Hàng loạt các ngân hàng hiện nay đã thực hiện việc chuyển đổi số đạt được nhiều thành công. Chẳng hạn, TPBank đã triển khai mô hình ngân hàng LiveBank tự động hoàn toàn giúp khách hàng chỉ mất 3s để nhận diện và 30s xử lý giao dịch; Techcombank chú trọng phát triển trải nghiệm khách hàng trên Ebanking với mục đích giảm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng; MB đã tích hợp tất cả các giao dịch ngân hàng và quản lý tài chính hoàn toàn miễn phí trên app MBBank và BizBank; Nam A Bank đã ra mắt hệ sinh thái số OneBank...9 Hiện nay, ngân hàng đã chú trọng phát triển công nghệ kỹ thuật số vào hệ thống ngân hàng. So sánh với cách thức chuyển đổi số tại Singapore thì có thể thấy rằng, chuyển đổi số của các ngân hàng tại Việt Nam có sự khác biệt lớn:
 
Thứ nhất, ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore không đương nhiên được thực hiện, tức là trước khi chuyển đổi số, nó phải đáp ứng các điều kiện do MAS quy định. Còn tại Việt Nam, bất kể ngân hàng nào thực hiện nghiệp vụ ngân hàng và có nhu cầu thì cũng đều có thể thực hiện chuyển đổi số. Cũng như đã đề cập, có nhiều mô hình ngân hàng số ở nước ta, hoặc chuyển đổi toàn bộ hệ thống hoặc kết hợp cả cách thức của ngân hàng số và cách thức truyền thống. 
 
Thứ hai, ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore khi đã đáp ứng điều kiện thì không ngay lập tức chuyển đổi số hoàn toàn mà phải thực hiện theo 02 giai đoạn. Đối với Việt Nam, giai đoạn thực hiện chuyển đổi số sẽ phụ thuộc vào chiến lược của từng ngân hàng cũng như chi phí đầu tư hệ thống nền tảng kỹ thuật số, đào tạo nguồn nhân lực chuyên môn. 
 
So sánh quy định của hai quốc gia thì có thể thấy rằng, ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore chú trọng vào nền tảng của việc xây dựng và vận hành công nghệ số trong ngân hàng, tức là ưu tiên sự an toàn, hạn chế rủi ro xảy ra. Còn quá trình chuyển đổi số tại các ngân hàng của Việt Nam có phần chú trọng hơn về tính thích nghi thời đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với hướng đi chung của nền kinh tế. 
 
Từ những so sánh và phân tích trên, một số đề xuất được đưa ra nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả của chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam như sau:
 
Thứ nhất, chú trọng vào xây dựng chiến lược. Các ngân hàng khi thực hiện chuyển đổi số cần chuẩn bị đầy đủ các điều kiện để đảm bảo cho việc chuyển đổi số thành công, không được đi tắt, đón đầu, bởi một khi xảy ra bất kỳ một sự cố nào, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, thì nó không chỉ ảnh hưởng đến chính hoạt động bình thường của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế. 
 
Thứ hai, ưu tiên đảm bảo sự an toàn cho khách hàng. Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng như đã đề cập là quá trình thay đổi cách thức hoạt động từ truyền thống sang áp dụng các công nghệ kỹ thuật số. Việc chuyển đổi này mặc dù mang lại nhiều lợi ích nhưng vẫn sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là sự an toàn và bảo mật thông tin khách hàng. Không chỉ riêng ngân hàng, mà tất cả các lĩnh vực trong xã hội thực hiện chuyển đổi số, lo ngại hàng đầu chính là sự an toàn của thông tin cá nhân khách hàng, bởi hiện nay, những thông tin rất có giá trị, trở thành đối tượng của nhiều cuộc tấn công mạng, đánh cắp dữ liệu. Do vậy, ngân hàng cần có chính sách, xây dựng hệ thống bảo mật để đảm bảo rằng thông tin khách hàng, tài liệu bí mật luôn được an toàn.
 
Thứ ba, tuân thủ khung pháp lý. Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng đã có khung pháp lý điều chỉnh khá hoàn thiện, góp phần quản lý và kiểm soát hoạt động ngân hàng trở nên an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, ngân hàng số lại là một khía cạnh mới, nhiều vấn đề khác dần phát sinh và các văn bản pháp luật hiện hành chưa có nhiều sự điều chỉnh. Đây được xem là kẽ hở để nhiều đối tượng phạm tội lợi dụng để thực hiện hành vi tội phạm. Bên cạnh đó, cơ chế quản lý chưa thống nhất sẽ trở thành rào cản khiến cho hoạt động chuyển đổi số trở nên khó khăn. Do vậy, việc ban hành các văn bản pháp luật trong thời điểm hiện nay là điều vô cùng cần thiết. 
 
Như vậy, chuyển đổi số hiện nay là xu thế tất yếu của ngành Ngân hàng tại Việt Nam. So sánh với các quy định của ngân hàng kỹ thuật số tại Singapore, Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm từ cơ chế vận hành và quản lý của họ để từ đó, đánh giá thực tiễn chuyển đổi số tại các ngân hàng trong nước để có hướng đi phù hợp hơn. Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng đang dần thay đổi cuộc sống con người, thay đổi cách vận hành và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, sự chuyển đổi này đang dần thích ứng với bước chuyển mình của thời đại số.
 
1 Tavaga (2021), “Digital Banking and its Foray into the banking sector”, truy cập ngày 06/5/2022, <https://tavaga.com/blog/digital-banking-meaning-benifits-products-types-disadvantages-future/>
2 NCR Corporation (2020), “Key benefits digital banking brings to your finacial institution”, truy cập ngày 06/5/2022, <https://www.ncr.com/blogs/banking/key-benefits-digital-banking-brings-to-your-financial-institution>
3 Ayman Falak Medina (2021), “Singapore Issues First Digital Banking Licenses: Potential for Regional Expansion”, truy cập ngày 07/5/2022, <https://www.aseanbriefing.com/news/singapore- issues-first-digital-banking-licenses-potential-for-regional-expansion/>
4 Giấy phép DFB cho phép một tổ chức cung cấp các hoạt động gửi tiền, cho vay, và các khoản đầu tư thông qua nền tảng trực tuyến của minh.
5 Ayman Falak Medina (2021), “Singapore Issues First Digital Banking Licenses: Potential for Regional Expansion”, truy cập ngày 07/5/2022, <https://www.aseanbriefing.com/news/singapore- issues-first-digital-banking-licenses-potential-for-regional-expansion/>
6 “Eligibility criteria and  requirements for digital banks”, Monetary Authority of Singapore, tr. 1.
7 “Dgital full bank framework”, Monetary Authority of Singapore, Annex A, tr. 2.
8 Nguyễn Văn Hiệu (2021), “Phát triển ngân hàng số ở Việt Nam - Bức tranh hiện tại và triển vọng”, Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 07/5/2022, <https://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-o-viet-nam-buc-tranh-hien-tai-va-trien-vong.htm >
9 Minh Thành (2022), “Năm 2021, ngân hàng nào thành công nhất trong chuyển đổi số”, Báo Tuổi trẻ, truy cập ngày 07/5/2022, <https://tuoitre.vn/nam-2021-ngan-hang-nao-thanh-cong-nhat-trong-chuyen-doi-so-20211231211757901.htm>

Tài liệu tham khảo:
 
1. Ayman Falak Medina (2021), “Singapore Issues First Digital Banking Licenses: Potential for Regional Expansion”, truy cập ngày 07/5/2022, <https://www.aseanbriefing.com/news/singapore-issues-first-digital-banking-licenses-potential-for-regional-expansion/>
2. Ayman Falak Medina (2021), “Singapore Issues First Digital Banking Licenses: Potential for Regional Expansion”, truy cập ngày 07/5/2022, <https://www.aseanbriefing.com/news/singapore-issues-first-digital-banking-licenses-potential-for-regional-expansion/>
3. Nguyễn Văn Hiệu (2021), “Phát triển ngân hàng số ở Việt Nam - Bức tranh hiện tại và triển vọng”, Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 07/5/2022, <https://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-o-viet-nam-buc-tranh-hien-tai-va-trien-vong.htm >
4. Hà My (2021), “Phiên họp thứ nhất Ủy ban Quốc gia về chuyển đổi số”, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, truy cập ngày 08/5/2022, <https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/
5. NCR Corporation (2020), “Key benefits digital banking brings to your finacial institution”, truy cập ngày 06/5/2022, <https://www.ncr.com/blogs/banking/key-benefits-digital-banking-brings-to-your-financial-institution>
6. Tavaga (2021), “Digital Banking and its Foray into the banking sector”, truy cập ngày 06/5/2022, <https://tavaga.com/blog/digital-banking-meaning-benifits-products-types-disadvantages-future/>
7. Minh Thành (2022), “Năm 2021, ngân hàng nào thành công nhất trong chuyển đổi số”, Báo Tuổi trẻ, truy cập ngày 07/5/2022, <https://tuoitre.vn/nam-2021-ngan-hang-nao-thanh-cong-nhat-trong-chuyen-doi-so-20211231211757901.htm>

ThS. Phạm Thị Hồng Tâm - Khoa Luật Kinh tế, Đại học Phan Thiết
Nguyễn Phạm Thanh Hoa - Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh

Bình luận Ý kiến của bạn sẽ được kiểm duyệt trước khi đăng. Vui lòng gõ tiếng Việt có dấu
Đóng lại ok
Bình luận của bạn chờ kiểm duyệt từ Ban biên tập
Chính sách tiền tệ của Fed năm 2024 và một số khuyến nghị đối với Việt Nam
Chính sách tiền tệ của Fed năm 2024 và một số khuyến nghị đối với Việt Nam
03/03/2024 450 lượt xem
Sau gần hai năm thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát và đưa lạm phát của nền kinh tế Hoa Kỳ về gần lạm phát mục tiêu là 2%, trong năm 2024, dự kiến Cục Dự trữ liên bang Mỹ (Fed) sẽ có những thay đổi lớn trong điều hành chính sách tiền tệ.
Chương trình đảm bảo và nâng cao chất lượng kiểm toán - Kinh nghiệm quốc tế và một số khuyến nghị
Chương trình đảm bảo và nâng cao chất lượng kiểm toán - Kinh nghiệm quốc tế và một số khuyến nghị
15/02/2024 2.578 lượt xem
Kiểm toán nội bộ có vai trò quan trọng trong việc tăng cường và bảo vệ giá trị của tổ chức thông qua chức năng cung cấp sự đảm bảo, tư vấn khách quan, chuyên sâu và theo định hướng rủi ro.
Ngân hàng Mizuho Việt Nam góp phần thúc đẩy hợp tác toàn diện kinh tế Việt Nam - Nhật Bản
Ngân hàng Mizuho Việt Nam góp phần thúc đẩy hợp tác toàn diện kinh tế Việt Nam - Nhật Bản
13/02/2024 2.723 lượt xem
Nhìn lại năm 2023, trên khắp Việt Nam và Nhật Bản đã diễn ra nhiều sự kiện kỷ niệm 50 năm thiết lập quan hệ ngoại giao giữa hai nước. Tháng 12/2023, Mizuho đã hỗ trợ Diễn đàn kinh tế Nhật Bản - Việt Nam tại Tokyo cùng với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và các định chế tài chính khác.
Triển vọng kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2024
Triển vọng kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2024
26/01/2024 4.036 lượt xem
Sau những cú sốc mạnh trong năm 2022, hoạt động kinh tế toàn cầu có dấu hiệu ổn định vào đầu năm 2023.
Kinh nghiệm ứng dụng trí tuệ nhân tạo và tự động hóa quy trình bằng robot trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới và khuyến nghị cho Việt Nam
Kinh nghiệm ứng dụng trí tuệ nhân tạo và tự động hóa quy trình bằng robot trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới và khuyến nghị cho Việt Nam
15/01/2024 4.824 lượt xem
Chuyển đổi số và sự bùng nổ công nghệ có ảnh hưởng lớn đến hành vi của khách hàng và hoạt động kinh doanh. Xu hướng thay đổi này dẫn đến quá trình số hóa trong các lĩnh vực như sản xuất, chuỗi cung ứng, tài chính và các dịch vụ phụ trợ khác.
Thẩm quyền để xử lí ngân hàng đang đổ vỡ một cách nhanh chóng và kịp thời - Nhìn từ kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị cho Việt Nam
Thẩm quyền để xử lí ngân hàng đang đổ vỡ một cách nhanh chóng và kịp thời - Nhìn từ kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị cho Việt Nam
05/01/2024 5.755 lượt xem
Trong năm vừa qua, chúng ta đã chứng kiến rất nhiều vụ sụp đổ của những ông lớn trong lĩnh vực ngân hàng, điều này dấy lên hồi chuông cảnh báo về tính chất dễ đổ vỡ của ngân hàng. Việc một ngân hàng đổ vỡ thể hiện kỉ luật thị trường đối với những ngân hàng có hoạt động kinh doanh thiếu an toàn, lành mạnh nhưng lại tạo ra nhiều hệ lụy cho nền kinh tế, ảnh hưởng đến niềm tin của công chúng và người gửi tiền.
Phân tích lợi ích và rủi ro của tiền kĩ thuật số Ngân hàng Trung ương
Phân tích lợi ích và rủi ro của tiền kĩ thuật số Ngân hàng Trung ương
21/12/2023 6.774 lượt xem
Sự chuyển dịch nhanh chóng của hệ thống tiền tệ số toàn cầu đã khiến chính phủ các nước có phần lúng túng trong việc thích nghi với sự thay đổi mạnh mẽ trong hành vi chi tiêu và đầu tư của người dân.
Hợp tác của Trung Quốc với các nước châu Phi trong lĩnh vực ngân hàng và một số kinh nghiệm cho Việt Nam
Hợp tác của Trung Quốc với các nước châu Phi trong lĩnh vực ngân hàng và một số kinh nghiệm cho Việt Nam
20/12/2023 6.324 lượt xem
Trung Quốc là đối tác kinh tế, thương mại và đầu tư lớn nhất của châu Phi trong thời gian qua và sẽ tiếp tục trong thời gian tới. Bài viết này tóm lược sự phát triển quan hệ thương mại và đầu tư của Trung Quốc với các nước châu Phi trong thời gian hơn một thập kỉ vừa qua và việc Trung Quốc sử dụng lĩnh vực ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển đó.
Thực tiễn sử dụng tiền mã hóa trong tài trợ cuộc xung đột Nga - Ukraine và hàm ý cho Việt Nam
Thực tiễn sử dụng tiền mã hóa trong tài trợ cuộc xung đột Nga - Ukraine và hàm ý cho Việt Nam
16/11/2023 7.449 lượt xem
Bài viết khái quát quá trình triển khai huy động dòng vốn toàn cầu thông qua tiền mã hóa của Chính phủ Ukraine và Liên bang Nga; từ đó, đánh giá hiệu quả thực tiễn của việc sử dụng tiền mã hóa trong thanh toán xuyên biên giới, nguy cơ sử dụng tiền mã hóa trong các hoạt động rửa tiền, khủng bố và đưa ra hàm ý cho Việt Nam.
Quy định về hoạt động huy động vốn cộng đồng theo hình thức cổ phần tại Malaysia - Một số gợi mở cho Việt Nam
Quy định về hoạt động huy động vốn cộng đồng theo hình thức cổ phần tại Malaysia - Một số gợi mở cho Việt Nam
06/11/2023 7.451 lượt xem
Hoạt động huy động vốn cộng đồng đã trở nên phổ biến sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, phương thức này đã phát triển nhanh chóng ở nhiều nước trên thế giới. Trong đó, hoạt động huy động vốn theo hình thức cổ phần (Equity - based Crowdfunding - ECF) là hình thức gọi vốn được các doanh nghiệp trong giai đoạn khởi đầu, đặc biệt là các doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo rất ưa chuộng. Với ECF, các doanh nghiệp có thể huy động vốn từ cộng đồng thông qua một nền tảng trên Internet.
Phát triển ngân hàng hợp kênh: Kinh nghiệm quốc tế và một số đề xuất cho Việt Nam
Phát triển ngân hàng hợp kênh: Kinh nghiệm quốc tế và một số đề xuất cho Việt Nam
20/10/2023 8.651 lượt xem
Cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật và việc sử dụng ngày càng nhiều điện thoại thông minh và máy tính bảng, xu hướng hợp kênh đã dần trở nên quan trọng đối với tập hợp đa dạng các dịch vụ ngân hàng. Hoạt động ngân hàng hợp kênh cung cấp đường dẫn đến các dịch vụ tài chính, ngân hàng thông qua nhiều kênh khác nhau (như chi nhánh ngân hàng, ATM, tổng đài điện thoại, eBanking, Internet Banking và Mobile Banking) một cách hợp nhất dựa trên ý tưởng “mọi thứ đều có thể được làm trên mọi kênh”.
Quản trị rủi ro số tại các ngân hàng thương mại: Kinh nghiệm của Ngân hàng Trung ương Đức và một số khuyến nghị
Quản trị rủi ro số tại các ngân hàng thương mại: Kinh nghiệm của Ngân hàng Trung ương Đức và một số khuyến nghị
04/10/2023 12.077 lượt xem
Khi thế giới ngày càng trở nên số hóa và kết nối, cạnh tranh trong cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng ngày một gia tăng, tạo động lực cho các ngân hàng thích ứng và thực hiện chuyển đổi số. Các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây, dữ liệu lớn, công nghệ chuỗi khối... đang hỗ trợ và đẩy nhanh tốc độ của quá trình chuyển đổi số, giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày một cao của khách hàng.
Triển khai kinh tế tuần hoàn tại một số quốc gia trên thế giới - Kinh nghiệm đối với các doanh nghiệp tại Việt Nam
Triển khai kinh tế tuần hoàn tại một số quốc gia trên thế giới - Kinh nghiệm đối với các doanh nghiệp tại Việt Nam
04/10/2023 9.851 lượt xem
Trong vài năm gần đây, nền kinh tế tuần hoàn (Circular economy - CE) đang ngày càng được chú ý trên toàn thế giới như một cách để khắc phục mô hình sản xuất và tiêu dùng hiện tại dựa trên tăng trưởng liên tục và tăng thông lượng tài nguyên.
Hạn chế của Basel II, sáng kiến khắc phục hướng đến Basel III của BIS và hàm ý cho Việt Nam
Hạn chế của Basel II, sáng kiến khắc phục hướng đến Basel III của BIS và hàm ý cho Việt Nam
25/09/2023 10.911 lượt xem
Hiệp ước Basel II đã và đang được các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng rộng rãi như một chiến lược nhằm mục đích nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, đảm bảo sự ổn định tài chính của ngân hàng. Mặc dù vậy, cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng giai đoạn 2008 - 2009 với sự sụp đổ của nhiều định chế tài chính lớn như Ngân hàng Đầu tư Bear Stearns, các ngân hàng Fannie Mae, Freddie Mac, Lehman Brothers đã cho thấy những điểm yếu của Basel II như mức vốn cấp 1 (Tier 1) tối thiểu 4% và tỉ lệ an toàn vốn không đủ bù đắp các khoản lỗ lớn; một số kĩ thuật sử dụng kế toán sáng tạo có thể che đậy rủi ro tín dụng; suy thoái kinh tế có thể dẫn đến áp lực bán tháo làm tăng tính thuận chu kì của hệ thống; sử dụng một số sản phẩm tài chính phức tạp như công cụ phái sinh, bảo lãnh như một phần của việc giảm rủi ro tín dụng…
Xu hướng tăng trưởng kinh tế của khu vực châu Á
Xu hướng tăng trưởng kinh tế của khu vực châu Á
21/09/2023 10.756 lượt xem
Trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế toàn cầu chịu ảnh hưởng tiêu cực bởi rất nhiều yếu tố làm suy giảm đà phục hồi, nền kinh tế các nước tại khu vực châu Á cũng nằm trong xu hướng đó và được dự báo sẽ tăng trưởng chậm lại với các động lực tăng trưởng yếu, áp lực lạm phát ở mức vừa phải.
Giá vàngXem chi tiết

GIÁ VÀNG - XEM THEO NGÀY

Khu vực

Mua vào

Bán ra

HÀ NỘI

Vàng SJC 1L

77.500

79.500

TP.HỒ CHÍ MINH

Vàng SJC 1L

77.500

79.500

Vàng SJC 5c

77.500

79.520

Vàng nhẫn 9999

63.750

64.950

Vàng nữ trang 9999

63.550

64.550


Ngoại tệXem chi tiết
TỶ GIÁ - XEM THEO NGÀY 
Ngân Hàng USD EUR GBP JPY
Mua vào Bán ra Mua vào Bán ra Mua vào Bán ra Mua vào Bán ra
Vietcombank 24,460 24,830 26,071 27,501 30,477 31,774 158.92 168.20
BIDV 24,515 24,825 26,260 27,480 30,602 31,755 159.98 168.42
VietinBank 24,419 24,839 26,295 27,490 30,875 31,885 160.54 168.49
Agribank 24,480 24,820 26,252 27,272 30,685 31,670 160.70 166.31
Eximbank 24,430 24,820 26,348 27,098 30,793 31,668 161.36 165.94
ACB 24,460 24,810 26,399 27,057 30,960 31,604 160.99 166.16
Sacombank 24,445 24,910 26,492 27,050 31,038 31,561 161.75 166.8
Techcombank 24,488 24,834 26,136 27,486 30,466 31,797 157.17 169.61
LPBank 24,240 25,180 26,277 27,616 30,936 31,879 159.36 170.83
DongA Bank 24,530 24,830 26,400 27,060 30,850 31,680 159.20 166.10
(Cập nhật trong ngày)
Lãi SuấtXem chi tiết
(Cập nhật trong ngày)
Ngân hàng
KKH
1 tuần
2 tuần
3 tuần
1 tháng
2 tháng
3 tháng
6 tháng
9 tháng
12 tháng
24 tháng
Vietcombank
0,10
0,20
0,20
-
1,70
1,70
2,00
3,00
3,00
4,70
4,70
BIDV
0,10
-
-
-
1,90
1,90
2,20
3,20
3,20
4,80
5,00
VietinBank
0,10
0,20
0,20
0,20
1,90
1,90
2,20
3,20
3,20
4,80
5,00
ACB
0,01
0,50
0,50
0,50
2,40
2,50
2,70
3,70
3,90
4,60
4,60
Sacombank
-
0,50
0,50
0,50
2,20
2,30
2,40
3,70
4,00
4,80
5,55
Techcombank
0,10
-
-
-
2,50
2,50
2,90
3,50
3,55
4,40
4,40
LPBank
0.20
0,20
0,20
0,20
1,80
1,80
2,10
3,20
3,20
5,00
5,30
DongA Bank
0,50
0,50
0,50
0,50
3,50
3,50
3,50
4,50
4,70
5,00
5,20
Agribank
0,20
-
-
-
1,70
1,70
2,00
3,00
3,00
4,80
4,90
Eximbank
0,50
0,50
0,50
0,50
3,00
3,20
3,40
4,20
4,30
4,80
5,10

Liên kết website
Bình chọn trực tuyến
Nội dung website có hữu ích với bạn không?