Chọn khoản vay với lãi suất phù hợp

Vay ngân hàng là một trong những giải pháp phổ biến để giúp các gia đình mua được nhà khi chưa tích góp đủ số tiền cần thiết. Hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói cho vay mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng, thời gian trả góp có thể lên tới 15 - 20 năm để đáp ứng nhu cầu của người dân.

Nhưng, nên vay bao nhiêu để mua nhà, mà khoản nợ vẫn nằm trong tầm kiểm soát? Muốn trả lời được câu hỏi này, trước hết, các cá nhân có nhu cầu vay vốn mua nhà cần tìm hiểu kỹ thông tin về dự án và chủ đầu tư. Kế đến là tìm hiểu các chương trình tín dụng và so sánh để lựa chọn ngân hàng cùng khoản vay phù hợp, có mức lãi suất tối ưu nhất.

Thông thường, mỗi ngân hàng đều có những sản phẩm cho vay riêng biệt với các mức ưu đãi khác nhau. Đặc biệt, nhiều dự án của các chủ đầu tư như Novaland, Nam Long, Khang Điền… được hỗ trợ lãi suất rất tốt từ phía ngân hàng.

Theo các nhà phân tích tài chính, khoản tiền vay mua nhà không nhỏ, do đó, để khoản vay được hiệu quả, khách hàng cá nhân nên lưu ý tính toán khả năng tài chính. Cụ thể, phải tính cặn kẽ thu nhập thường xuyên và chi phí sinh hoạt của cả gia đình trước khi xác định khoản vay. Điều này giúp khách hàng kiểm soát được khả năng chi trả cho khoản vay trả góp. Tốt nhất, khách hàng cần lên kế hoạch thu nhập và chi tiêu từ trước để đảm bảo có đủ tiền trả nợ vay cho ít nhất 6 tháng tiếp theo.

Đồng thời, cũng không nên vay quá nhiều. Mặc dù, nhiều ngân hàng cho vay lên tới 80% giá trị bất động sản, nhưng thông thường, khách hàng chỉ nên vay 50 - 60% tổng giá trị căn nhà định mua để có thể chủ động được khoản phải trả, hạn chế được áp lực trả nợ và đảm bảo khả năng trả nợ tốt nhất trong dài hạn.

Ví dụ, nếu mua căn hộ giá trị 2 tỷ đồng, thì số tiền tối đa khách hàng nên vay là: 2 tỷ đồng x 60% = 1,2 tỷ đồng. Đây là số tiền khách hàng có thể ước lượng vay được, nhưng bên cạnh đó, để cân đối khả năng trả nợ, còn phải tính số tiền vay dựa trên tổng thu nhập của gia đình. Từ số tiền vay, thời gian vay và lãi suất vay, có thể tính ra số tiền cần phải trả một tháng. Nếu số phải trả cộng với khoản chi tiêu tối thiểu của gia đình mà vượt thu nhập, thì bạn nhất định phải cân nhắc lại giá trị căn nhà và nên cân nhắc mua căn nhà có giá trị thấp hơn để đảm bảo khả năng trả nợ trong tầm tay.

Ngoài ra, theo giám đốc khối khách hàng cá nhân của một ngân hàng thương mại, nếu có nhu cầu vay mua nhà, khách hàng cá nhân đừng quên tìm đến sự hỗ trợ tài chính từ phía gia đình và người thân trước khi quyết định “gõ cửa” ngân hàng. Sự hỗ trợ này sẽ giúp bạn giảm áp lực hơn là phải vay ngân hàng và trả góp hàng tháng.

Tường minh thông tin

Cá nhân vay mua nhà cần tìm hiểu và xem xét kỹ mức lãi vay ưu đãi của từng nhà băng. Để hút khách, nhiều ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình ưu đãi với lãi suất rất thấp, nhưng mức này chỉ áp dụng trong thời gian ngắn. Lãi suất áp dụng cơ bản thường bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng của ngân hàng đó, cộng thêm biên độ 2 - 4%.

Hiện mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà được các ngân hàng thương mại áp dụng 9 - 12%/năm. Ngoài ra, một số ngân hàng có chương trình cố định lãi suất ưu đãi lên tới 3 năm nhằm tạo sự yên tâm cho khách hàng, nhưng mức lãi suất cố định này cũng không thể dưới 9%/năm. Tùy vào nhu cầu, khách hàng có thể lựa chọn cho mình gói vay phù hợp.

Trước khi ký hợp đồng, khách hàng phải đọc và xem xét thật kỹ từng điều khoản trên hợp đồng như lãi suất, kỳ hạn, hạn mức, cách thức tính lãi, ưu đãi… nhằm làm rõ những nội dung chưa tường minh, tránh những hiểu lầm đáng tiếc giữa hai bên. Đặc biệt, nên nhớ rằng, đôi khi, những chữ in đậm nhỏ bé tý trong hợp đồng cũng có thể khiến cuộc sống của bạn lao đao sau này.

Chuyên gia tài chính Huỳnh Trung Minh cho rằng, sau khi xem xét dự án và tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, người vay cần đọc kỹ hợp đồng vay vốn. Trước khi ký vào hợp đồng vay vốn hay hợp đồng góp vốn với chủ đầu tư, cần tìm hiểu kỹ từng hạng mục và trong trường hợp cần thiết, hãy tham khảo ý kiến luật sư để bảo đảm bạn đã hiểu tất cả nội dung của hợp đồng.

Những nội dung cần phải để ý trong hợp đồng vay vốn là khoản chi phí trả nợ trước hạn, nhằm tránh trường hợp đến khi phải trả phí cao mới “té ngửa”. Trên thực tế, có ngân hàng quy định phí thanh lý hợp đồng trước hạn là 3%, nhưng cũng có ngân hàng miễn khoản phí này. Ngoài ra, khách hàng cũng cần nắm được phí phạt nếu trả chậm.

Một điểm nữa, khách hàng cần xem kỹ hình thức trả nợ vốn vay và lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu trong hợp đồng. Cụ thể, vay thế chấp theo dư nợ giảm dần là hình thức phổ biến đối với khách hàng mua chung cư để ở. Theo cách tính này, số tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo số tiền gốc giảm đi hàng tháng.

Trong bối cảnh phát triển và đầu tư kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, tình hình vay thế chấp căn hộ chung cư đã không còn xa lạ với khách hàng cá nhân cũng như phía ngân hàng. Tuy nhiên, TS. Trần Du Lịch, thành viên Tổ Tư vấn kinh tế của Thủ tướng Chính phủ khuyến nghị, cá nhân vay mua nhà cần tìm hiểu kỹ về các chủ đầu tư dự án, tránh trường hợp dự án đó đã được chủ đầu tư đem thế chấp ngân hàng. Điều này đã xảy ra trên thực tế trong 2 năm qua, khiến người mua căn hộ lo nơm nớp vì mất nhà.

Nhìn chung, mặc dù hồ sơ vay mua nhà ngân hàng khá phức tạp. Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng hiện nay đều chú trọng tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho khách hàng cá nhân. Do đó, nếu có nhu cầu cho vay mua nhà, khách hàng có thể trực tiếp đến chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng dự định vay vốn hoặc đăng ký online để được tư vấn và hỗ trợ vay mua nhà nhanh chóng, an toàn.